Lainan hakeminen netistä ei ole ollut koskaan suosituimpaa kuin tänäpäivänä. Lainaa netistä voi hakea kellon ajasta riippumatta ja suoraan kotoakäsin. Ei ajanvarauksia kivijalkapankkiin vaan lainahakemuksen voi täyttää omassa rauhassa kotoakäsin. Lainaa netistä voivat hakea pääsääntöisesti kaikki täysi-ikäset suomalaiset henkilöt joilla on kunnossa olevat luottotiedot ilman aikaisempia maksuhäiriötä. Lainan hakeminen netistä on myös vaivatonta ja nopeaa sillä lainapaikat eivät kaikki vaadi mm. tuloselvityksiä tai muita tositteita lainan saamisen edellytyksenä, lisäksi netistä haetut lainat ovat vakuudettomia joten ylimääräisiä takaajiakaan ei lainan saamiseen välttämättä tarvita.

Nykyaikana lainat haetaan netistä

Nykyaikana laina-asioita kuten muitakin tärkeitä asioita voi kätevästi hoitaa netin välityksellä. Nopeimmillaan lainaa saa haettua vain muutamalla klikkauksella, jolloin alustava lainapäätös kilahtaa sähköpostiin miltei välittömästi. Ja vaikka lainan ottaminen onkin näin muuttunut ilahduttavan vaivattomaksi ja nopeaksi, ei lainaa toki pidä mennä ottamaan hätiköiden. Nyt jos koskaan on tärkeää vertailla huolellisesti eri rahoittajien lainaehtoja, ymmärtää erilaisia lainatyyppejä, ja perehtyä alan termistöön esimerkiksi korkojen suhteen. Näin omaan talouteen parhaiten sopiva pienlaina löytyy varmasti.

Netistä haettavia pienlainatyyppejä ovat esimerkiksi kulutusluotto ja joustoluotto, sekä pikavipit. Tällaisille pienlainoille on tyypillistä, että ne ovat vakuudettomia, jolloin myöskään takaajia ei tarvita. Koska lainojen ehdot ja kokonaiskustannukset vaihtelevat rahoituslaitoksesta toiseen melko paljon, kannattaa sen itselle sopivimman vaihtoehdon löytämiseen käyttää hieman aikaa.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on asiakkaalle joko lainana tai maksulykkäyksenä myönnettävä luotto- tai lainatyyppi. Kuten nimikin kertoo, otetaan kulutusluotto useimmiten rehellisesti kulutustarkoitukseen. Usein sitä haetaankin hieman kalliimpien hankintojen kuten auton, veneen tai kodinkoneiden ostoon, sekä vaikkapa remontin tai unelmien lomamatkan rahoittamiseen. Kulutusluottojen yleisimpiä myöntäjiä ovat edelleen pankit, vaikka alalla on paljon muitakin toimijoita. Kulutusluottoja ovat vuodesta 2010 asti saaneet myöntää ainoastaan sellaiset yritykset, jotka todistetusti noudattavat hyvää luotonantotapaa.

Kulutusluotot ovat verrattain lyhytaikaisia lainoja, jotka maksetaan takaisin useamman kuukauden tai muutamien vuosien aikana. Lainan maksimikesto on yleensä korkeintaan viisi vuotta, ja vuosikorot vaihtelevat 9–30 %:n välillä. Korkoihin vaikuttavat laina-ajan pituus sekä lainanhakijan arvioitu maksukyky, samaan tapaan kuin vaikkapa asuntolainoissa. Mitä paremmalta maksukykysi näyttää, sitä pienempää korkoa joudut todennäköisesti maksamaan. Mikäli juuri sinun lainasi todellinen vuosikorko pyörii 40% hujakoilla tai jopa korkeammalla, kannattaa laina-aikaa varmastikin lyhentää – Ja katsastaa muiden rahoituslaitosten tarjonta.

Perinteinen kulutusluotto on kertaluontoinen laina, jossa koko lainasumma siirtyy lainanottajan tilille heti. Näin ollen myös korot alkavat heti raksuttaa. Kulutusluotto voi kuitenkin olla myös osamaksuluotto tai vaikkapa joustoluotto, joissa laina siirtyy maksettavaksi erissä tai käytön mukaan, joustavasti.

Kulutusluottojen myöntämisen kriteerit voivat vaihdella rahoittajasta toiseen. Koska kulutusluotot ovat useimmiten vakuudettomia eikä niillä ole takaajia, voi niiden myöntämiselle olla tiukatkin kriteerit. Lisäksi luotettava lainanantaja pyrkii arvioimaan sitä, aiheuttaisiko kulutusluotto asiakkaalle suuremman riskin ylivelkaantua, jolloin lainahakemus voidaan hylätä.

Kulutusluottoa hakevan tulee olla vähintään täysi-ikäinen. Joskus vaaditaan kuitenkin korkeampaakin ikää, esimerkiksi 25 vuotta. Lisäksi hakijan luottotietojen tulee olla kunnossa ja hakijalla tulee olla säännölliset tulot. Joskus vaaditaan muidenkin ehtojen täyttymistä, kuten esimerkiksi omistusasunnossa asumista, joskaan asuntoa ei käytetä luoton vakuutena.

Joustoluotto

Joustoluotto eli joustolaina on eräs kulutusluoton tyyppi. Tässä tyypissä lainan maksimia ei ole pakko nostaa käytettäväksi kerralla. Samoin lainaa voi usein myös takaisinmaksun jälkeen käyttää uudelleen, siis hieman luottokortin tapaan, kunhan takaisinmaksuaikaa on vielä jäljellä. Joustoluottojen kulut on sidottu asiakkaan maksukykyyn ja laina-ajan pituuteen samoin kuin muissakin kulutusluotoissa.

Joustoluoton ehdoton etu on sen nimensämukainen joustavuus. Et koskaan maksa korkoa siitä osasta lainaa, jota et ole varsinaisesti nostanut tilillesi. Jos esimerkiksi sinulle myönnetty limiitti eli lainan maksimi on 5 000 euroa, mutta nostat siitä vain puolet, maksat korkoa 2 500 euron osuudelta. Näin ollen joustoluotto sopii hyvin sellaisiin rahantarpeisiin, joissa hankinnan kokonaiskustannukset saattavat muuttua matkan varrella. Tästä hyvä esimerkki voisi olla vaikkapa remontti.

Joustoluotto sopii rahoittamaan arjen suurempia hankintoja silloin, kun perheen taloustilanne on vakaa. Tyypillisiä kohteita ovat esimerkiksi auto, vene, moottoripyörä, tai sisustus, sekä suuremmat harrastuskulut, kuten vaikkapa kalliit varusteet tai hevosen hankinta. Joustoluotto sopii lisäksi myös useiden erilaisten osamaksujen, pienlainojen, pikavippien, tai luottojen yhdistelyyn. Sinulle on kenties kertynyt pieniä, korkeakorkoisia lainoja useasta paikasta, jolloin niiden keskittäminen yhden luoton alle saattaa olla järkevää.

Joustoluoton voi parhaimmillaan räätälöidä kertaluontoiseen, suurempaan rahantarpeeseen esimerkiksi silloin kun et halua käyttää säästöjäsi juuri kyseiseen hankintaan. Toisaalta joustolainaa ottaessa kannattaa kuitenkin olla hiukkasen varovainen: Helposta luotosta voi tulla tapa, jota käytetään kuin luottokorttia. Vaarana on tällöin, että talous vedetään hiljalleen miinuksille, jolloin pelivaraa ei hätätilanteen sattuessa enää ole.

Joustolainan saamisen edellytyksenä ovat säännölliset tulot, ja hakijan vähintään 18 vuoden ikä, ellei enemmän. Myös luottotietojen tulee luonnollisesti olla kunnossa. Joustoluottoa maksetaan kulutusluoton tapaan takaisin useimmiten tasasuuruisissa kuukausierissä. Tyypillinen takaisinmaksuaika vaihtelee joistakin kuukausista muutamiin vuosiin.

Pikavippi

Takavuosien pikavipeistä on jäänyt monen suuhun huono maku. Pikavippien saapuessa Suomeen ei niiden korkoja valvottu, joten alan yritysten toiminta oli hetken kuin villissä lännessä mellastamista. Pikavippien kulurakennetta rajoitettiin kuitenkin vuonna 2013 merkittävästi, jolloin alle 2000 euron lainoille säädettiin korkokatto.

Pikavippi on kulutusluoton ja joustolainan tapainen vakuudeton pienlaina, joka kuitenkin on usein edellä mainittuja jonkin verran pienempi, esimerkiksi 50 ja 1 000 euron väliltä. Pikavippi on lainoista luultavasti nopein ja helpoin saada – voit hakea sitä jopa tekstiviestillä.

Pikavipeille on tyypillistä, että ne tulee maksaa takaisin nopeaan tahtiin ja kenties vain muutamassa erässä. Korot alkavat luonnollisesti kertyä heti lainahetkestä. Pikavippien takaisinmaksuaikoja mitataan viikoissa tai korkeintaan muutamissa kuukausissa.

Pikavipin ottamiselle on vaikea keksiä muuta järkevää syytä kuin pakottava, äkillinen rahantarve. Mikäli asiakkaalla on enemmän harkinta-aikaa, ei pikavippi usein ehdoiltaan pärjää vertailussa muita pienlainatyyppejä vastaan. Kunnollisen harkinta-ajan täyttyessä pikavipin maksuaika lienee jo pahimmillaan umpeutunut. Tarkistathan toisaalta myös kulutusluottoja harkitessasi, että niiden ehdot ovat järkevät – Erityisesti silloin kun lainasumma ylittää 2000 euroa. Pikavippien laissa määrätty korkokatto kun ei näihin summiin yletä.

Jos sinun on aivan pakko ottaa pikavippi, pidä etukäteen hyvä huoli siitä, että saat lainan varmasti maksettua pois ajallaan. Mikäli takaisinmaksu venyy, voivat lainankulut nousta huimiin summiin hyvinkin nopeasti. Huomaathan myös ehdottomasti vertailla eri lainanantajia – palveluiden ehdoissa on huikeita eroja. Järkyttävimmillään pienlainojen korot ovat Suomessakin huidelleet tuhansissa prosenteissa, joskin nykyisin tilanne on huomattavasti rauhoittunut.

Nykyisin pikavippien korot ovat vaihtelevat 10 ja 30% välillä, mutta lainaraha saattaa joskus maksaa enemmänkin, esimerkiksi 50%. Tällaiseen korkeaan lainaan tuskin kannattaa sortua – katsele rauhassa kukkarollesi pitkällä tähtäimellä sopivampia vaihtoehtoja.

Pikalainojen korot – Varothan piilokuluja

Mitä tahansa lainaa ottaessa on hyödyllistä perehtyä lainojen kulurakenteeseen. Nimelliskorko on lainan peruskorko, joka sisältää lainan viitekoron sekä marginaalin. Siihen ei lasketa mukaan lainan muita kuluja. Todellinen vuosikorko ilmaisee lainan kaikkine kuluineen, joten nyrkkisääntönä voisi kehottaa vertailemaan eri lainanantajien todellisia korkoja, jotka lain mukaan tulee ilmoittaa lainan ehdoissa selkeästi.

Lainan muita kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu sekä erilaiset nostomaksut ja laskutusmaksut. Esimerkiksi joustoluottoon saattaa liittyä luotonvarausprovisio, jossa sinulta laskutetaan jo lainaa myönnettäessä jokin pieni prosentti lainan maksimisummasta. Maksut voi olla nimetty erilaisin tavoin, joten käythän ehdot huolellisesti läpi ettei mikään tärkeä seikka pääse pujahtamaan huomiosi ohi.

Kestääkö talous lainan

Kaikki meistä kokevat joskus taloudellisesti tiukkoja tilanteita. Tiskikone vetelee viimeisiään ja auto jättää tielle työmatkalla – juuri kun ostit kalliit harrastusvälineet.

Aina ei ole mahdollista säästää etukäteen ja varautua yllätyksiin elämän tuulissa. Tai kenties sinulla on säästöjä ja sijoituksia, jotka haluaisit nostaa käyttöön vasta eläkeiässä. Olipa tilanteesi mikä tahansa, on laina- tai säästöpäätös helpointa tehdä silloin, kun olet hyvin perillä säännöllisistä tuloistasi ja menoistasi. Tällöin voit rauhallisin mielin laskeskella, paljonko taloudessasi on rahallista pelivaraa juuri nyt, ja onko hetki lainan ottamiseen oikea. Mitä paremmin talous kestää lainan, sitä halvemmaksi lainaraha sinulle tulee. Oikein otettuna pienlaina voikin olla elämänlaatua parantava sijoitus, joka mahdollistaa sinulle tai perheellesi jotakin tarpeellista tai kauan haaveiltua.

Yksityishenkilöt voivat hakea lainaa netistä jopa 70 000 euroa

Netissä toimivat lainapaikat voivat myöntää yksityisille henkilöille vakuudetonta lainaa jopa 70 000 euroa. Tyypillisesti haetuin laina netistä on kulutusluotto ja lainasumman ollessa keskimäärin 2000 euroa. Kulutusluotot ovat kertaluottoja jotka maksetaan hakijan omalle pankkitilille kerralla, jonka jälkeen hakija lyhentää hakemaansa summaa kuukausittain kertalyhennyksillä. Lyhennyksien kuukausierät vaihtelevat tapauskohtaisesti, riippuen kuinka suuren lainan hakija on hakenut. Jotkin lainapaikat antavat hakijoilleen mahdollisuuden myös lyhennysvapaaseen kuukauteen tai muuttamaan maksamaansa kuukausierää pienemmäksi tai suuremmaksi. Netistä haetun lainan voi myös maksaa kokonaisuudessaan kerralla takaisin.

Kun olet hakemassa lainaa netistä, kannattaa miettiä tarkoin kuinka paljon todellisuudessa tarvitset lainaa. Älä hae turhaan suurta lainaa mikäli sille ei ole tarvetta, koska se tulee kalliimmaksi. Edellisen lisäksi suosittelemme vertailemaan eri lainapaikkojen lainojen korkoja. Kaikki paikat eivät tarjoa lainaa samalla korolla ja ne voivat vaihdella kymmeniäkin prosentteja. Mikäli sinusta tuntuu siltä että korkojen sekä lainojen kokonaiskustanuksien vertailu on haastavaa tai aikaa vievää, kannattaa jättää tämä asia ammattilaisten puoleen. Netissä toimii useita lainanvälittäjiä jotka kilpailuttavat lainasi usean pankin tai lainanmyöntäjän kesken tarjoten sinulle niistä ainoastaan parhaat ja edullisemmat lainatarjoukset.

Lainaa netistä nopeasti

Lainan hakeminen netistä on huomattavasti nopeampaa kuin perinteisistä pankeista haetut lainat. Lainaa voit saada netin kautta haettuna nopeasti tilille jopa nopeimmillaan 15- minuutissa. Pääsääntöisesti kuitenkin saman pankkipäivän aikana hyväksytystä lainahakemuksesta. Tämän johdosta netistä haetut kaikki lainat päihittävät perinteisen pankkilainan koska perintäistä pankkilainaa hakiessa lainan saamiseen saattaa kulua jopa viikkoja. Lainan saannin edelltyksenä sinun ei myöskään tarvitse tehdä selvityksiä siitä, mihin olet lainaasi käyttämässä toisin kuin silloin, jos olet hakemassa lainaa pankista. Perinteisimmät pankkilainat ovat oikeastaan vahvoilla pienempien korkojan johdosta.

Pääsääntöisesti pankista haetut lainat ovat edullisempia kuin netistä haetut lainat mutta ei aina. Koska lainamarkkinoilla toimii tällä hetkellä useampikin lainanmyöntäjä, on alalle syntynyt kilpailua. Erottuakseen joukosta, jotkin lainapaikat voivat myöntää myös uusille asiakkaille täysin ilmaisia lainoja jossa lainan korot ovat 0% sekä kulut 0€. Mikäli olet hakemassa lainaa netistä ensikertaa, suosittelemme että tutustut kuluttomaan ensilainaan joka on tarjolla ainoastaan uusille asiakkaille jotka ovat hakemassa lainaa netistä.